Факторинг як він є

Успішними переговорами з банківською установою й викупом кредиту шляхом факторингу можна досягти наступного:

• закриття кредиту завдяки сплаті компромісної суми (здебільшого — це від 10% до 30% від ціни іпотечного майна);
• зняття іпотеки та всіх арештів;
• уникнення появи такого податкового наслідку як оподатковуване благо, розмір якого становить 19,5% від списаної суми кредиту;
• відсутності необхідності сплати виконавчого збору, у розмірі 10% від суми, яку у своєму рішенні зазначив суд.

Переговори з різними банківськими установами проходять по-різному

Якщо боржник закриває кредит шляхом факторингу, він (або його довірена особа) купляє цей борг у кредитора. Угоду проводить фінансова компанія з ліцензією, яка свідчить про те, що ця компанія має право на надання факторингових послуг. У наш час на ринку можна знайти різні пропозиції й програми, які пропонують кредитори, щоб врегулювати проблемні позики. Сторони домовляються між собою про збереження майна та припинення суперечок за певною схемою, до якої входить компромісна сума.

Переговори ж з банками мають умовне розподілення на 3 групи:

1. Переговори з банківськими установами, що перебувають в стані ліквідації, якими керують уповноважені особи Фонду гарантування вкладів фізичних осіб («Дельта Банк», «Банк Фінанси та Кредит», «VAB Банк» тощо).

2. Переговори з державними банківськими установами («Ощадбанк», «ПриватБанк», «Укргазбанк», «Укрексімбанк»).

3. Переговори з приватними банківськими установами («Альфа-банк», «Укрсиббанк», «ОТП Банк» тощо).

З банками, якими керують уповноважені особи Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, переговори щодо досудового врегулювання спору майже неможливі. Єдине завдання Фонду — продаж всього, чим володіють такі банки, включно з правами вимоги за кредитами. Тож у будь-якому разі кожний кредит, який був виданий таким банком буде проданий на електронних торгах в системі «Прозорро.Продажі». Якщо Ви маєте кредит у банківській установі, що перебуває в стані ліквідації, вам необхідно зробити спробу викупу власного кредиту в системі «Прозорро.Продажі», а у разі невдачі намагатися домовитись з новим кредитором. З більш детальною інформацією щодо викупу свого кредиту на онлайн аукціоні ви можете ознайомитись в нашому матеріалі: «ІПОТЕЧНИЙ КРЕДИТ НЕ ВИРОК – ВИХІД ЗАВЖДИ Є!».

Не потрібно лякатися купівлі Вашого боргу колекторами. Факторингові компанії купляють кредити за власні кошти, до того ж мають велику знижку, тож вони хочуть якнайшвидше повернути свої кошти без клопоту. Це можна назвати ідеальною ситуацією для того, щоб торгуватися. Купівля власного кредиту за 10% або 20% від розміру боргу можлива.

Іпотечні кредити спершу продають окремими лотами. Їх виставляють на голландські торги, де їхня вартість знижується зі 100% до 20%. Якщо права вимоги не куплять, тоді кредити об’єднають в пули (групи) та виставлять на такі ж торги, а їх вартість знизиться до 80%. Кредити на автівки й кредити без застав виставляють на торги одразу об’єднавши їх в пули.

Тож якщо боржник не придбає свій кредит на першому аукціоні, цей кредит все одно купить або інша банківська установа, або факторингова компанія. Здебільшого кредити в пулі продаються за 0,5-2% від розміру боргу. У згоді боржника на реалізацію прав вимоги за кредитом немає потреби.

Після реалізації кредиту боржник «отримує» нового кредитора, з яким буде мати діалог надалі. Не можна назвати цю ситуацію негативною для боржника, адже право вимоги за кредитом було куплено новим кредитором з гарним дисконтом, тож дійти згоди в ціні буде легше. Про механізм врегулювання боргу з фінансовими компаніями читайте в нашій статті - «Ваш новий кредитор - Фінансова компанія. Що ж тепер робити?».

Найскладнішим спілкуванням можна вважати переговори з державними банками. Держава володіє грошима й правами вимоги за кредитами, а співробітники банківської установи не хочуть отримати звинувачення у розтраті державних активів за зниженою вартістю. Боржникам, що мають кредити в державних банках, залишається розраховувати на акційні пропозиції, які банки деколи пропонують.

Простіше за все закрити кредит за вигідними умовами буде в приватній банківській установі. Приватний банк має власника, що рахує кошти, та мотивованих менеджерів, які мають чіткі ринкові критерії оцінювання плідність їхньої праці. Тож домовлятися з такими банками за вигідними для боржника умовами набагато легше.

Якщо Ви маєте заборгованість в приватному банку, що працює — домовляйтеся. Орієнтуйтеся на 30-50% від вартості майна, що було заставлено. Часом викуп може бути ще менший, наприклад, у нашому випадку ми домоглися 9,5% від ціни квартири. Проте щоб торгуватися, Ви повинні мати сильну правову позицію. Банківській установі потрібні причини, з яких вони найближчим часом нічого у Вас не заберуть для закриття кредиту.

Правила переговорів з банківською установою

Існує велика кількість нюансів, від яких залежить формування тактики переговорів.

Пріоритетна важливість першого критерію полягає у правовій позиції банківської установи та боржника: який час позичальник не робить внесків за кредит, якого розміру заборгованість, що є предметом забезпечення, якими правовими механізмами для повернення коштів установа вже користувалася, наскільки вони були успішними та які варіанти для захищення ще має банк.

Як приклад: боржник отримав кредит у 2006 році, вже 11 років його не гасить, а банківська установа пропустила терміни позовної давності чи встигла здобути судове рішення про стягнення заборгованості, але не змогла його виконати, є велика ймовірність придбати такий борг за 10-20%.

Чи якщо боржник робив внески за кредит до 2017 року або робить їх і зараз, але більше сплачувати не спроможний, тоді банківська установа скоріш за все не буде значно поступатися.

Тож основне завдання боржника — припинити гасити кредит. Банки мають таку логіку: нащо чимось поступатися боржнику, якщо він все одно гасить борг.

Запорукою успіху в переговорах з банківською установою будуть тривалий термін прострочення за кредитом і сильна правова позиція. Якщо Ви хотіли б досягти вигідних умов, потрібно декілька років не робити внесків за кредитом, що призведе до судів. У разі неотримання банком грошей протягом декількох років, банку потрібно буде витрачати кошти на судовий супровід — це є найкращою ситуацією для переговорів.

Коли виникне заборгованість, почнуться судові суперечки. Найімовірніше, банківська установа позиватиметься до суду, щоб стягнути заборгованість або предмет іпотеки, чи зробить спробу стягнути предмет іпотеки у позасудовому порядку через реєстратора. На цьому етапі потрібно протягнути в судах принаймні рік, щоб банк побачив, що не все вдається як хочеться й поступився в переговорах.

Хай там як, правову позицію конкретного боржника визначають індивідуально, адже від неї залежить формування тактики переговорів.

Який варіант закриття кредиту обрати?

У разі домовленості щодо компромісної суми закриття кредиту між боржником і банком, для банку не буде мати значення як це буде оформлено документально: прощення (списання) заборгованості або факторинг, бо кожний з цих варіантів припинить відносини між боржником і банківською установою.

Юридичне прощення та списання заборгованості вважається одним й тим же поняттям. Зв’язок банка й позичальника припиняється після отримання банком компромісної суми, проте банківська установа надає податковій службі дані стосовно розміру прощеної суми за кредитом. Прощена сума визначається чинним податковим законодавством України як додаткове благо, з якого позичальник має сплатити до 19,5%, після чого схема здається вже не такою привабливою.

Раніше банками пропонувалася сплата частки заборгованості з пропозицією простити залишок боргу. Проте з’ясувалося, що подібні угоди призводять до податкових наслідків для позичальника. Факторинг є сучаснішим варіантом.

Факторинг вважається найзручнішим способом для позичальника погасити кредит. Позичальник платить банківській установі певну суму коштів через фінансову компанію та одержить право вимоги за кредитом і зняття іпотеки на довірену особу. Водночас прощення заборгованості не відбувається, а залишається на довіреній особі, тож боржник не отримає оподатковуване благо й не має боргів перед державою.

Факторингом або відступленням права вимоги називається певна схема договорів, коли банківська установа поступається правом вимоги по кредиту спершу фінансовій компанії, а далі довіреній особі позичальника. У такому разі заборгованість не прощається й позичальник залишається насправді вільним від зобов’язань.

Кожний варіант може бути використаний успішно, якщо врахувати обставини певної справи, суму заборгованості, витрати з переоформлення права та ще багатьох факторів.

Тож нагадаємо, що успішними переговорами з банківською установою й викупом кредиту шляхом факторингу можна досягти наступного:

• закриття кредиту завдяки сплаті компромісної суми (здебільшого — це від 10% до 30% від ціни іпотечного майна);
• зняття іпотеки та всіх арештів;
• уникнення появи такого податкового наслідку як оподатковуване благо, розмір якого становить 19,5% від списаної суми кредиту.

Юридична компанія «E-Zakupivli» вже протягом 5 років - Надає послуги з врегулювання боргу за кредитами. Наші фахівці мають великий досвід з врегулювання боргу з різними фінансовими установами на різних етапах. Всі наші клієнти задоволені співробітництвом. Про це свідчать відгуки про компанію Електронні Закупівлі.